（转自：大鱼财经工作室）中国股票配资
近日，社交平台上不少用户反映，蚂蚁花呗备用金进行了“强制”升级。
升级后，备用金额度与花呗额度合并，也即备用金额度成为花呗可取现额度，部分用户有额外专享额度，最高不超过20万元。最长可用期限由7天延长为41天，利息由每天0.284元降至每天0.28元。
图片来源：某用户上传至社交平台备用金与花呗共用额度，一定程度上能够增加用户取现的余额，产生的利息收入将有利于创收。
在消费金融领域，花呗无疑是一个极具影响力的存在。自2015年正式上线以来，它凭借便捷的支付方式和灵活的信用额度，迅速融入了大众的消费生活。然而，随着市场的不断变化和监管环境的日益完善，花呗也经历了一系列的调整与变革。
花呗十年“变形记”
2015年4月，在经历4个多月的试行后，花呗正式上线。作为一款“线上发放的小额信用卡”，花呗在产品设计逻辑上与信用卡基本一致，例如账单日、还款日、循环额度的设计，逾期费率等。但诞生于互联网企业的花呗，能够覆盖用户群体更为广泛。
过去的十年，市场对花呗的期待与质疑反反复复，花呗也在这一过程中，不断调整产品策略，尝试新的设计，花呗“变形记”就此展开。
在上线后的几年内中国股票配资，花呗逐渐成为了一款便捷交易的工具，在满足消费需求的同时，大大提升了商户的交易额。
2017年4月，花呗推出了“交易分期”服务，与花呗账单分期不同，交易分期可选择由商家承担手续费，花呗自然成为了能够承担手续费的商户们的一种营销工具。同年6月，蚂蚁宣布将进一步向线上、线下商家逐步开放花呗分期能力。当时有数据显示，有商家在接入花呗分期后，用户客单价平均提升了41％。
花呗上线后，迅速积累了大量用户。2016年时，花呗的用户就已经达到1亿。在巨量用户面前，花呗也开始尝试拓展资金来源，并进一步实现商业化变现。
2018年5月，花呗宣布向银行等金融机构开放，扩大资金提供能力。同年6月，花呗上线了期限为7天的500元定额的“备用金”功能，可以提现使用，刚推出时，“备用金”不收利息费用。但2019年，“备用金”升级后，开始向用户收取息费，500元用7天大约需要付息费2.29元或1.99元。
2020年，花呗上线了“月月付”，在部分场景推出了10个月免息的分期产品，并且这一功能在使用时只占用花呗额度的1/10。这一举措降低了用户的消费门槛，扩充资产规模，进一步收获花呗的商业化成果。
近两年，花呗又做出新的尝试，通过精细化运营来留住用户。2024年12月，花呗推出了“小红花”智能实时交互式风控系统，只要用户在系统上上传证书，就有机会提升花呗额度，其支持证书种类近20项，这也意味着花呗额度首次进入“可互动“时代。
风险与挑战并存
每种事物都具有对立的两面性，在花呗“螺旋式”前进的道路上，也并非毫无缺陷。
据36氪报道，2015年，花呗刚上线时，曾为了迅速扩大用户数，而在支付链路上做了一个“快速开通”，给很多用户留下了默认开通的印象；花呗还曾陷入过度引导消费的舆论旋涡。北京日报曾报道，年轻人开通“花呗”等消费信贷产品门槛低，对于冲动、自制力差、对诱惑缺乏抵抗的年轻人群体来说，容易陷入无法偿债的困局。
2020年开始，中国银保监会屡次提醒消费者理性借贷，在针对行业的风险提示中，基本都有提及消费金融领域的理性消费问题。
对此，花呗于2021年推出了“账单助手”功能，能够提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，以此来引导用户理性消费。
此外，为应对监管要求，2021年9月，花呗展开了接入央行征信系统的工作。同年11月24日，花呗开始启动品牌隔离，花呗成为重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为“信用购”类型的服务。
如今的花呗，不管是规模还是用户数量已经能够在消金市场上“傲视群雄”，但近两年，随着消金市场资产见顶、监管对于消金行业的持续关注，花呗也面临着挑战。
首先是互联网平台纷纷入局消金业务，京东白条、微粒贷、抖音月付等等竞品逐渐崛起，这些产品各有优势，如京东白条与京东电商平台深度绑定；微粒贷依托微信支付的庞大用户基础和社交网络，具有独特的获客优势。这些平台都凭借自身在特定领域的用户基础和资源优势，逐渐抢占市场份额。
今年3月，花呗的运营主体之一蚂蚁消金因风控独立性不足、贷后管理不到位、委外催收不到位等被罚140万元，这一罚单反映出在合规方面，蚂蚁消金仍需进一步完善。
大鱼财经金融组
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